P2P貸款模式分為線上和線下，拍拍貸作為線上的代表，宜信作為線下的代表

理財(cái)周報(bào)記者 張慧宇/文成都網(wǎng)頁(yè)制作

7月20日，在2011年第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示要密切關(guān)注二三線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，要高度警惕網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和小額貸款公司等領(lǐng)域凸顯的風(fēng)險(xiǎn)，筑牢防火墻。

然而就在分析會(huì)的第二天，一家自稱為中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)互借平臺(tái)的哈哈貸網(wǎng)便發(fā)布了宣布關(guān)閉的通告。

每每在關(guān)鍵時(shí)刻總會(huì)有出人意料的事情發(fā)生，或許只是一個(gè)小插曲，卻還是會(huì)讓我們反思：哈哈貸的關(guān)閉會(huì)不會(huì)是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展中所經(jīng)歷的必然性的安排，P2P的網(wǎng)絡(luò)貸款的商業(yè)模式又將遭受何種爭(zhēng)議？

誰(shuí)是哈哈貸？

7月21日，哈哈貸宣布關(guān)閉通告，通告中，哈哈貸表示將停止新用戶注冊(cè)，注冊(cè)用戶在9月1日前提取賬戶資金，正在交易賬戶在交易完畢結(jié)算后不再提供服務(wù)以及9月2日后全面停止服務(wù)，關(guān)閉網(wǎng)站。

在通告中，哈哈貸稱被迫關(guān)閉網(wǎng)站，是基于目前中國(guó)市場(chǎng)的信用問(wèn)題及哈哈貸目前遇到運(yùn)營(yíng)資金的短缺，哈哈貸團(tuán)隊(duì)表示，“這是一個(gè)痛苦而艱難的決定”。

在這則通告發(fā)布的第二天，哈哈貸團(tuán)隊(duì)再次對(duì)通告進(jìn)行了更新，“關(guān)于正在交易用戶的資金問(wèn)題，我們已經(jīng)在此通告公布之前妥善解決。截至2011年8月20日，借出者如依然有未收回的款項(xiàng)，哈哈貸將提前墊付，支付到借出者賬戶。”

哈哈貸啟動(dòng)于2009年5月，兩年多的時(shí)間里它已經(jīng)發(fā)展了近10萬(wàn)會(huì)員。它的關(guān)閉不禁讓人唏噓，同時(shí)也回想起兩年哈哈貸剛出現(xiàn)時(shí)的奪目。

哈哈貸在成立之初提出的服務(wù)宗旨：“帶給您快樂(lè)生活。”即貸入者：提前享受由哈哈貸‘貸’來(lái)的快樂(lè)生活；貸出者：哈哈貸為他‘貸’來(lái)高于銀行普通存款四倍的利率，讓錢(qián)賺錢(qián)‘貸’來(lái)的快樂(lè)；哈哈貸：不吸貸，也不放貸，用競(jìng)標(biāo)方式實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互助借貸過(guò)程。

一家自稱為中國(guó)最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，貸出者以高于銀行普通存款四倍的利率放貸，哈哈貸擬上線時(shí)憑借這樣的宗旨在吸引了大眾關(guān)注的同時(shí)，也引來(lái)了媒體的質(zhì)疑。

哈哈貸提供給市場(chǎng)的背景資料是，這是一家由嘻哈（上海）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司運(yùn)營(yíng)，公司注冊(cè)地在上海市長(zhǎng)寧區(qū)。

在哈哈貸剛推出時(shí)，有關(guān)媒體表示，嘻哈（上海）的背景資料一片空白。哈哈貸所帶有的神秘色彩成了它被質(zhì)疑的關(guān)鍵點(diǎn)所在，而其它的質(zhì)疑點(diǎn)則集中在網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式。

哈哈貸成立之初表示，這是一家適應(yīng)市場(chǎng)所需，為人與人之間提供合法有保障的借出和借入的網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)。至于它的關(guān)閉，有媒體報(bào)道稱，去年曾有多家風(fēng)投與哈哈貸接觸，但最終因股份分配或合作形式問(wèn)題未能達(dá)成一致，導(dǎo)致多輪融資談判破裂。哈哈貸團(tuán)隊(duì)歸結(jié)為信用和資金短缺。

哈哈貸關(guān)閉效應(yīng)

哈哈貸的關(guān)閉顯然已經(jīng)不只是一家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的事情，它已經(jīng)開(kāi)始在行業(yè)內(nèi)掀起了波瀾，同情和憂慮的情緒已經(jīng)開(kāi)始蔓延。

7月22日，離哈哈貸宣布關(guān)閉僅一天，紅嶺創(chuàng)投電子商務(wù)有限公司便對(duì)此發(fā)布了一條通告，對(duì)同業(yè)伙伴哈哈貸的關(guān)閉表示遺憾和同情，并且愿意提供力所能及的支持和幫助。

紅嶺創(chuàng)投的這則通告?zhèn)鬟_(dá)了它的關(guān)懷以及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的弱小。其實(shí)不僅是哈哈貸。在哈哈貸發(fā)展的兩年多里，網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式一直在各大不同的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中備受爭(zhēng)議。讓人印象最深刻的莫過(guò)于中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)——拍拍貸。

拍拍貸作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的首創(chuàng)，贊許和懷疑并存。它作為一種新型模式曾引來(lái)了中央電視臺(tái)的專門(mén)報(bào)道，同時(shí)其盈利模式也遭到了網(wǎng)友們的懷疑。

拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投和哈哈貸均是國(guó)內(nèi)知名的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)，所有的質(zhì)疑和憂慮都?xì)w結(jié)為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式的挑戰(zhàn)

新事物的產(chǎn)生總是充滿著爭(zhēng)議，在灰色地帶不斷被修正，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式也一樣。

目前在中國(guó)的P2P借貸有兩種模式，一種是線上服務(wù)，借款人和出借人通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)競(jìng)拍交易，以拍拍貸等網(wǎng)站為代表；一種是線下模式，致力于打造P2P小額信貸理財(cái)，以宜信為代表。

以拍拍貸為例，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的線上模式需要借入者在網(wǎng)站進(jìn)行使用注冊(cè)，以手機(jī)號(hào)碼獲得驗(yàn)證碼方才可以。需要貸款時(shí)，借入者需要提供身份證復(fù)印件或者其它相關(guān)身份證明、詳盡的個(gè)人財(cái)務(wù)收支狀況，然后向網(wǎng)站提出申請(qǐng)等待審核。審核通過(guò)后，借入者開(kāi)始發(fā)布借款信息，包括借款金額、最高年利率、借款用途、資金籌措期和還款期限等。